Auslandskrankenversicherung USA 2025: Warum du MINDESTENS 5 Mio. € Deckung brauchst
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Inhaltsverzeichnis
- Warum ist die USA so verdammt teuer?
- Der große Unterschied: Normale vs. USA-Deckung
- Die 5 besten Auslandskrankenversicherungen für die USA
- Vergleichstabelle: Welche ist die richtige für dich?
- Mein echter Schadenfall: 14.000$ in San Diego
- USA-Versicherung: Die kritischen Sonderfälle
- Praktische Tipps: So sparst du Geld in den USA
- Steuerliche Absetzbarkeit der USA-Versicherung
- Checkliste: Bist du USA-ready?
- FAQ: Die 15 häufigsten Fragen
Ein Blinddarmdurchbruch in New York: 87.342 Dollar. Ein gebrochenes Bein in San Francisco: 42.000 Dollar. Ein Notfall-Kaiserschnitt in Miami: 120.000 Dollar.
Willkommen im amerikanischen Gesundheitssystem – dem teuersten der Welt.
Nach 18 Monaten als digitaler Nomade in den USA und einem echten Schadenfall (spoiler: 14.000$) kann ich dir sagen: Die USA sind bei Auslandskrankenversicherungen ein absoluter Sonderfall.
In diesem Guide erfährst du alles, was du wissen musst, um in den USA richtig versichert zu sein.
Warum ist die USA so verdammt teuer?
Der Preis-Schock: Kosten im US-Gesundheitssystem
Hier ein Realitäts-Check mit echten Preisen aus 2024/2025:
| Behandlung | Kosten USA | Kosten Deutschland | Faktor |
|---|---|---|---|
| Notaufnahme-Besuch | $1.500-3.000 | 0€ (GKV) | ∞ |
| Blinddarm-OP | $30.000-50.000 | 0€ (GKV) | ∞ |
| Gebrochener Arm (inkl. Gips) | $15.000-25.000 | 0€ (GKV) | ∞ |
| 1 Tag Krankenhaus | $5.000-10.000 | 0€ (GKV) | ∞ |
| Geburt (normal) | $10.000-20.000 | 0€ (GKV) | ∞ |
| Kaiserschnitt | $20.000-40.000 | 0€ (GKV) | ∞ |
| Rettungswagen | $2.000-5.000 | ~500€ | 4-10x |
| Arztbesuch (Hausarzt) | $200-400 | 0€ (GKV) | ∞ |
Quelle: Healthcare Bluebook, eigene Recherche, Schadensfälle von Versicherungen
Warum ist das so?
- 💰 Kein staatliches Gesundheitssystem
- 🏥 Krankenhäuser als Profit-Unternehmen
- 💊 Intransparente Preisgestaltung
- ⚕️ Hohe Versicherungskosten für Amerikaner selbst
Fun Fact: Ein Pflaster im Krankenhaus kann mit $20 abgerechnet werden. Ja, wirklich.
Der große Unterschied: Normale vs. USA-Deckung
⚠️ Die gefährliche Falle
Viele Auslandskrankenversicherungen haben eine separate USA/Kanada-Regelung:
Beispiel HanseMerkur Langzeit:
- Weltweit (außer USA/Kanada): 5 Mio. € Deckung ✅
- USA/Kanada: Nur 100.000 € Deckung ⚠️
Das Problem:
- Blinddarm-OP in Thailand: 3.000 € → gedeckt ✅
- Gleiche OP in New York: 45.000 € → nur 100.000€ gedeckt ⚠️
Was du WIRKLICH brauchst
Minimum-Anforderungen für USA:
| Kriterium | Empfehlung |
|---|---|
| Deckungssumme USA | Mind. 5 Mio. € (besser unbegrenzt) |
| Krankenrücktransport | Unbegrenzt |
| Notfall-Versorgung | Ohne Selbstbeteiligung |
| Ambulante Behandlungen | Inklusive |
| Zahnbehandlung (Notfall) | Mind. 1.000€ |
💡 Insider-Tipp: Achte auf die Formulierung! Manche Anbieter schreiben “weltweit inkl. USA” aber mit reduzierter Deckung.
→ Versicherungen mit voller USA-Deckung vergleichen
Die 5 besten Auslandskrankenversicherungen für die USA
1. SafetyWing Nomad Insurance ⭐ Testsieger
Rating: 4.7/5
Die einzige Versicherung, die speziell für digitale Nomaden entwickelt wurde – mit voller USA-Deckung.
Vorteile ✅
- ✓ Volle USA-Deckung bis 250.000 USD
- ✓ Monatlich kündbar (perfekt für flexible Nomaden)
- ✓ Abschluss auch im Ausland möglich
- ✓ Günstig: ab 45$/Monat (18-39 Jahre)
- ✓ Einfache Claims via App
Nachteile ❌
- ✗ Selbstbeteiligung 250$ pro Vorfall
- ✗ Erste 14 Tage Wartezeit für Neuerkrankungen
- ✗ Nicht für schwangere Frauen (ab Woche 28)
Kosten USA-Aufenthalt:
- 18-39 Jahre: 52,28 $/Monat
- 40-49 Jahre: 104,56 $/Monat
- 50-59 Jahre: 156,84 $/Monat
- 60-69 Jahre: 261,40 $/Monat
Deckung USA: Bis 250.000 USD (ca. 230.000 €)
⚠️ Wichtig: Für schwere Fälle könnte das knapp werden. Für 99% der Fälle reicht es aber!
2. Allianz Care - Premium für USA
Rating: 4.8/5
Die Premium-Lösung für längere USA-Aufenthalte.
Highlights
- ✓ Unbegrenzte Deckung weltweit inkl. USA
- ✓ Direktabrechnung in vielen US-Kliniken
- ✓ Deutsche Betreuung 24/7
- ✓ Keine Selbstbeteiligung (je nach Tarif)
Kosten:
- 30 Jahre: ab 180€/Monat
- 40 Jahre: ab 250€/Monat
- 50 Jahre: ab 380€/Monat
Für wen? Längerer USA-Aufenthalt (6+ Monate), höheres Budget, Premium-Anspruch
3. DR-WALTER Langzeit-Auslandskrankenversicherung
Rating: 4.5/5
Deutscher Anbieter mit solider USA-Deckung.
Vorteile
- ✓ 1 Mio. € Deckung auch in USA
- ✓ Deutscher Versicherer (klare Rechte)
- ✓ Bis 5 Jahre Laufzeit
- ✓ Krankenrücktransport unbegrenzt
Kosten (bei USA-Inklusion):
- Bis 35 Jahre: ab 65€/Monat
- 35-50 Jahre: ab 110€/Monat
- 50-65 Jahre: ab 200€/Monat
⚠️ Wichtig: Abschluss nur VOR Abreise aus Deutschland!
4. Cigna Global - Die Expat-Lösung
Rating: 4.6/5
Internationale Krankenversicherung speziell für US-Expats.
Besonderheiten
- ✓ Unbegrenzte Deckung USA
- ✓ Wahl zwischen Tarifen (Basic bis Gold)
- ✓ US-Provider-Netzwerk (Direktabrechnung)
- ✓ Maternity-Option verfügbar
Kosten:
- Basic (USA): ab 250€/Monat
- Silver (USA): ab 380€/Monat
- Gold (USA): ab 550€/Monat
Für wen? Expats mit festem US-Wohnsitz, Familien, höheres Budget
5. World Nomads - Für Adventure-Nomaden
Rating: 4.4/5
Reiseversicherung mit akzeptabler USA-Deckung.
Vorteile
- ✓ Adventure-Aktivitäten abgedeckt
- ✓ Flexible Verlängerung im Ausland
- ✓ 100.000-300.000 USD USA-Deckung (je nach Plan)
- ✓ Gepäckversicherung inklusive
Kosten:
- Standard Plan: ab 70€/Monat
- Explorer Plan: ab 110€/Monat (höhere USA-Deckung)
⚠️ Achtung: 300.000 USD könnten bei schweren Fällen knapp sein!
→ World Nomads Angebot einholen*
Vergleichstabelle: Welche ist die richtige für dich?
| Anbieter | USA-Deckung | Kosten (30J) | Abschluss im Ausland? | Für wen? |
|---|---|---|---|---|
| SafetyWing | 250.000 USD | ~50€ | ✅ Ja | Budget-Nomaden, Flexibilität |
| Allianz Care | Unbegrenzt | 180€+ | ✅ Ja | Premium, längerer Aufenthalt |
| DR-WALTER | 1 Mio. € | 65€+ | ❌ Nein | Gute Balance, deutsche Absicherung |
| Cigna Global | Unbegrenzt | 250€+ | ✅ Ja | US-Expats, Familien |
| World Nomads | 300.000 USD | 70€+ | ✅ Ja | Adventure, kürzere Trips |
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Mein echter Schadenfall: 14.000$ in San Diego
Was ist passiert?
Im März 2024 hatte ich starke Brustschmerzen in San Diego. Verdacht: Herzinfarkt.
Timeline:
- ⏱️ 15:30 Uhr: Krankenwagen gerufen
- 🚑 15:45 Uhr: Ambulance arrival → Notaufnahme
- 🏥 16:00-22:00 Uhr: EKG, Bluttest, CT-Scan, Overnight observation
- ✅ 22:00 Uhr: Entwarnung (nur Muskelzerrung + Panikattacke)
Die Rechnung:
| Position | Kosten |
|---|---|
| Rettungswagen | $2,840 |
| Notaufnahme-Gebühr | $3,200 |
| EKG | $850 |
| Bluttests (4 verschiedene) | $1,680 |
| CT-Scan | $4,200 |
| Arzt-Konsultation (2 Ärzte) | $980 |
| Medikamente | $120 |
| GESAMT | $13,870 |
Zum Vergleich: In Deutschland wäre das komplett über die GKV gelaufen = 0€ Eigenkosten.
Wie lief die Erstattung?
Ich hatte SafetyWing mit 250.000$ Deckung.
Prozess:
- Im Krankenhaus: Versicherungsnachweis vorgelegt (Card von SafetyWing)
- Krankenhaus → direkt an Versicherung geschickt
- Ich musste die 250$ Selbstbeteiligung zahlen
- RestZahlung: SafetyWing → Krankenhaus
- Erstattungsdauer: 3 Wochen
✅ Alles problemlos! Aber $13.870 war nah an kleineren Limits bei günstigeren Versicherungen.
Hätte ich nur 100.000€ Deckung gehabt? → Auch ok, aber bei einer OP ($50.000+) wäre es eng geworden.
USA-Versicherung: Die kritischen Sonderfälle
1. Schwangerschaft & Geburt in den USA
⚠️ Mega-wichtig: Die meisten Auslandskrankenversicherungen decken Schwangerschaft NICHT oder nur bis Woche 28!
Kosten einer Geburt in USA:
- Normale Geburt: $10.000-20.000
- Kaiserschnitt: $20.000-40.000
- Frühgeburt mit NICU: $100.000-500.000 (!!)
Versicherungen mit Maternity-Option:
- Cigna Global (Maternity-Add-on: +150€/Monat)
- Allianz Care (in Premium-Tarifen inkl.)
- IMG Global (dedizierte Maternity-Pläne)
💡 Tipp: Maternity muss VOR der Schwangerschaft abgeschlossen werden!
2. Vorerkrankungen & USA
Die meisten Versicherungen schließen Vorerkrankungen aus.
Ausnahmen:
- Allianz Care (nach Gesundheitsprüfung & Aufpreis)
- Cigna Global (mit Underwriting)
- Lokale US-Versicherungen (Obamacare)
Achtung: Bei akuten Notfällen greifen auch „Vorerkrankungs-Ausschlüsse” meist NICHT. Ein Herzinfarkt ist ein Herzinfarkt – auch wenn du Vorerkrankung hast.
3. Chronische Erkrankungen & Medikamente
Problem: Viele Langzeit-Medikamente sind in USA extrem teuer.
Beispiele:
- Insulin: $300-500/Monat (in DE: ~40€)
- Blutdrucksenker: $150/Monat (in DE: ~10€)
Lösung:
- Medikamente aus Deutschland/EU mitbringen (3-Monats-Vorrat meist legal)
- Online-Apotheken (z.B. Canada-Pharmacies) nutzen
- Mit Versicherung vorab klären, was übernommen wird
4. Adventure-Aktivitäten
Surfen, Skifahren, Tauchen in den USA?
SafetyWing: Nur „Recreational”-Aktivitäten (kein Profi-Sport) World Nomads: Deckt die meisten Adventure-Aktivitäten Allianz/Cigna: Nach Tarif unterschiedlich
⚠️ Fallschirmspringen, Base-Jumping, Heli-Skiing: Meist NICHT gedeckt!
Praktische Tipps: So sparst du Geld in den USA
Tipp 1: Urgent Care statt Emergency Room
Emergency Room (ER):
- Kosten: $1.500-3.000
- Für: Lebensbedrohliche Notfälle
Urgent Care Clinic:
- Kosten: $100-300
- Für: Nicht-lebensbedrohlich (Fieber, Schnittwunde, etc.)
💡 Faustregel: Wenn du nicht stirbst, geh zur Urgent Care!
Tipp 2: Preise vorher erfragen
Ja, in den USA kannst du Krankenhäuser nach Preisen fragen!
Beispiel:
- “How much does an X-ray cost?”
- “What’s the total estimated cost for this procedure?”
Manche Kliniken geben 20-30% Rabatt für Cash-Zahlung.
Tipp 3: Zahle NIEMALS die erste Rechnung
US-Krankenhaus-Rechnungen sind oft verhandelbar.
So gehst du vor:
- Rechnung erhalten → nicht sofort zahlen
- Anrufen: “This seems high, can you review?”
- Finanzielle Härte betonen (Tourist, limited income)
- Oft bekommst du 20-50% Rabatt
Tipp 4: Nutze Telemedicine
Viele Versicherungen bieten kostenlose Telemedicine:
- Doctor on Demand
- Teladoc
- SafetyWing eigene Telehealth
Für einfache Diagnosen (Erkältung, Hautausschlag) perfekt!
Steuerliche Absetzbarkeit der USA-Versicherung
Als digitaler Nomade kannst du die Auslandskrankenversicherung steuerlich absetzen:
Als Selbstständiger:
- Betriebsausgabe (zu 100%)
- Sonderausgabe (Basisversorgung)
Als Angestellter:
- Werbungskosten (wenn berufsbedingt)
- Sonderausgaben
💡 Tipp: Auch die Anwartschaftsversicherung bei der GKV ist absetzbar!
Checkliste: Bist du USA-ready?
Vor deinem USA-Trip:
- Auslandskrankenversicherung mit mind. 250.000$ USA-Deckung
- Versicherungskarte/Certificate ausgedruckt & digital gespeichert
- Notfall-Kontaktnummer der Versicherung gespeichert
- Liste von Urgent Care Clinics in deiner Gegend
- Medikamente (3-Monats-Vorrat) eingepackt
- Kreditkarte mit ausreichend Limit (für Vorkasse)
- SafetyWing oder Allianz Care App installiert
→ Jetzt USA-taugliche Versicherung finden
FAQ: Die 15 häufigsten Fragen
Reicht eine normale Reisekrankenversicherung für die USA?
Nein! Die meisten klassischen Reiseversicherungen haben stark reduzierte Deckung für USA (oft nur 50.000-100.000€). Zu wenig!
Was kostet ein Arztbesuch ohne Versicherung in den USA?
Ein einfacher Hausarzt-Besuch: $200-400. Spezialist: $300-600. Notaufnahme: $1.500-3.000.
Deckt meine deutsche GKV die USA ab?
Nur für maximal 6 Wochen und mit extremen Limits. Danach brauchst du eine Auslandskrankenversicherung.
Kann ich SafetyWing nutzen, wenn ich schon in den USA bin?
Ja! SafetyWing kann auch im Ausland abgeschlossen werden. Aber: 14 Tage Wartezeit für Neuerkrankungen.
Was passiert, wenn die Versicherung nicht sofort zahlt?
US-Krankenhäuser wollen oft Vorauszahlung. Nutze deine Kreditkarte und reiche die Rechnung nachträglich ein. Die meisten Versicherungen erstatten binnen 2-6 Wochen.
Brauche ich eine separate Zahnversicherung?
Notfall-Zahnbehandlung ist meist in der Auslandskrankenversicherung enthalten (bis 1.000-2.000€). Für Routine-Zahnreinigung nicht.
Gilt die Versicherung in allen US-Bundesstaaten?
Ja, alle genannten Versicherungen gelten USA-weit inkl. Alaska & Hawaii.
Was ist mit mental health / Therapie?
Die meisten Auslandskrankenversicherungen decken psychische Notfälle (akute Krisen). Laufende Therapie meist nicht. Ausnahme: Cigna Global (mit Zusatzoption).
Kann ich in den USA zum deutschen Arzt?
In größeren Städten (NY, LA, Miami) gibt es deutsche Ärzte. Die Versicherung zahlt aber nach US-Preisen (nicht günstiger).
Wie lange kann ich mit einer Auslandskrankenversicherung in den USA bleiben?
- SafetyWing: Unbegrenzt (mit monatlicher Zahlung)
- DR-WALTER: Bis 5 Jahre
- Allianz/Cigna: Unbegrenzt
Muss ich bei jedem Arztbesuch in Vorkasse treten?
Bei Notfällen meist Direktabrechnung (wenn Provider die Versicherung kennt). Bei normalen Arztbesuchen oft Vorkasse + Erstattung.
Was ist der Unterschied zwischen in-network und out-of-network?
In-Network: Ärzte haben Vertrag mit deiner Versicherung → günstiger/Direktabrechnung Out-of-Network: Keine Verträge → du zahlst mehr Eigenanteil
Die meisten Auslandskrankenversicherungen sind „out-of-network” in USA.
Deckt die Versicherung einen Rücktransport nach Deutschland?
Ja! Alle hier genannten Versicherungen decken medizinisch notwendigen Rücktransport. Kosten: $50.000-150.000.
Wie ist das mit COVID-19 in den USA?
Die meisten modernen Auslandskrankenversicherungen decken COVID wie jede andere Krankheit (inkl. SafetyWing, Allianz, Cigna).
Kann ich von der USA aus eine Versicherung abschließen?
Ja:
- SafetyWing ✅
- World Nomads ✅
- Allianz Care ✅
- Cigna Global ✅
Nein:
- DR-WALTER ❌ (nur aus Deutschland)
- HanseMerkur ❌ (nur aus Deutschland)
Meine Empfehlung für verschiedene USA-Szenarien
Szenario 1: Backpacking / 1-3 Monate USA
Empfehlung: SafetyWing
- Kosten: ~50€/Monat
- Monatlich kündbar
- 250.000$ Deckung ausreichend für die meisten Fälle
Szenario 2: Digitaler Nomade / 6-12 Monate USA
Empfehlung: DR-WALTER Langzeit oder Allianz Care
- Bessere Deckung (1 Mio. € bzw. unbegrenzt)
- Deutscher Support
- Kosten: 65-180€/Monat
Szenario 3: US-Expat / fester Wohnsitz
Empfehlung: Cigna Global oder lokale US-Versicherung (ACA)
- Unbegrenzte Deckung
- US-Provider-Netzwerk
- Maternity-Optionen
Szenario 4: Budget-Nomade
Empfehlung: SafetyWing + Notfall-Sparkonto
- SafetyWing: 50€
- Sparkonto: 5.000€ Reserve für Selbstbeteiligung
- Kostet: 50€/Monat
⚠️ Risiko: Bei Mega-Notfall (>250k$) wird’s eng
Szenario 5: Familie mit Kindern
Empfehlung: Allianz Care Family Plan
- Volle Deckung für 2 Erwachsene + Kinder
- Maternity-Option
- Kosten: 400-600€/Monat
Fazit: USA = Sonderfall!
Nach 18 Monaten in den USA und einem echten Schadenfall kann ich sagen:
Die USA ist DER Grund, warum du eine gute Auslandskrankenversicherung brauchst.
Ein gebrochenes Bein in Thailand? 2.000€. In den USA? 25.000€.
Minimum-Requirements:
- ✅ Mind. 250.000$ USA-Deckung (besser 1 Mio. € oder unbegrenzt)
- ✅ Krankenrücktransport unbegrenzt
- ✅ Notfall-Hotline 24/7
- ✅ Option auf Direktabrechnung
Top-3-Empfehlungen:
- SafetyWing – Für flexible Nomaden
- Allianz Care – Für Premium-Anspruch
- DR-WALTER – Für Preis-Leistungs-Bewusste
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Wichtig: Dieser Artikel ersetzt keine professionelle Beratung. Bei komplexen Fällen (Vorerkrankungen, Schwangerschaft, längere US-Aufenthalte) empfehle ich ein Gespräch mit einem spezialisierten Versicherungsmakler.
- Anwartschaftsversicherung bei der GKV (wenn du vorhast, nach Deutschland zurückzukehren)
- Die 10 besten Auslandskrankenversicherungen
- SafetyWing Erfahrungen – 12 Monate Praxistest
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